Sankcja kredytu darmowego stanowi konsekwencję naruszeń prawnych przez banki i parabanki przy udzielaniu kredytów konsumenckich. Jest to forma rekompensaty dla kredytobiorców za nieprawidłowości w zawartych umowach, skutkująca obniżeniem pozostałych do spłaty rat do wysokości kapitału, a bank zobowiązany jest do zwrotu naliczonych dotychczasowo odsetek i opłat dodatkowych, takich jak ubezpieczenie czy prowizja.
INLAW Adwokaci - wygrana z Santander w sprawie sankcji kredytu darmowego.
Kredyty konsumenckie zawarte z Santander mogą zawierać uchybienia skutkujące sankcją kredytu darmowego. Dotyczy to przede wszystkim umów, które nie zawierają wszystkich informacji, które powinny znajdować się w umowie zgodnie z przepisami ustawy o kredytcie konusmenckim lub zawierają błędne wyliczenie RRSO, całkowitej kwoty kretytu lub całkowitej kwoty do zapłaty lub całkowitego kosztu kredytu.
Od pewnego czasu otrzymujemy coraz więcej zapytań, czy w sytuacji, gdy warunkiem uruchomienia kredytu nie było uiszczenie prowizji z środków pochodzących z kredytu, to czy taka umowa może zostać przekształona w kredyt darmowy, a w konsekwencji czy konumenci mogą dochodzić zwrotu kosztów kredytu. Każdorazowo nasza odpowiedź brzmi - TAK!
Należy pamiętać, że naliczanie odsetek od skredytowanego kosztu kredytu jakim jest prowizja czy składka na ubezpieczenie to tylko jedno z uchybiń, których dopuszczają się banki i parabanki. Każde z uchybień dotyczące obowiązków informacyjnych i obowiązków enumeratwnie wskazanych w ustawie o kredytcie konsumenckim, a także dokonanie błędnych wyliczeń może skutkować przekształceniem wadliwej umowy w kredyt darmowy. Waga uchybień jest taka sama, co oznacza, że już wystąpienie chociażby jednego z nich powoduje uruchomienie sankcji kredytu darmowego.
Co do zasady, środki pieniężne pochodzące z kredytu konsumenckiego, który może zostać przekształcony w kredyt darmowy na skutek złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego, nie mogą być przeznaczane na cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Kredyt konsumencki może być przeznaczony wyłącznie na cele prywatne, na przykład na zakup sprzętu elektronicznego, mebli, samochodu, finansowanie remontu domu, opłacenie wakacji lub spłatę wcześniejszych długów.
Limit takiego kredytu wynosi 255 500 zł. Rodzaje kredytu konsumenckiego to między innymi, pożyczki celowe, kredyty odnawialne, karty kredytowe, kredyt konsolidacyjny.
Zgodnie z przepisami ustawy regulującej kredyty konsumenckie, banki lub inne instytucje finansowe są zobowiązane do udostępniania kredytobiorcom pełnych informacji na temat zaciąganego przez nich zobowiązania. Informacje te powinny obejmować całkowitą kwote kredytu, całkowity koszt kredytu, całkowitą kwotę do zapłaty, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, zasady spłaty kredytu oraz wszelkie informacje o dodatkowych opłatach i kosztach kredytu, a także warunki zmiany tych opłat i kosztów.
Ustawa ma na celu zapewnienie transparentności ofert kredytowych, ochronę konsumentów przed możliwymi nieuczciwymi praktykami, a także umożliwiać porównania różnych ofert kredytowych i dokonanie świadomego wyboru odpowiadającej im umowy. Niemniej jednak, obserwuje się przypadki, w których te wymogi nie są w pełni realizowane. Do najczęstszych nieprawidłowości należą niewystarczająco jasne informacje o całkowitych kosztach kredytu, przekroczenie ustawowych limitów opłat, nakładanie w toku realizacji umowy zdecydowanie wyższych opłat i kosztów kredytu niż pierwotnie ustalono czy włączanie do umów postanowień niedozolonych.
Do najczęściej spotykanych błędów w umowach kredytu, które skutkuja przekształeceniem odpłatnego stosunku cywilnoprawnego w darmowy kredyt należą:
Korzyści z sankcji kredytu darmowego mogą być znaczące, sięgając nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Zależą one od kwoty kredytu oraz rodzaju stwierdzonych nieprawidłowości w umowie.
Przykładowo: kredyt konsumencki zaciągnięty w wysokości 50 tysięcy złotych na okres 3 lat. Po okresie roku, w związku z nieprawidłowościami w umowie i powołaniem się na instytucję sankcji kredytu darmowego, bank zwraca kredytobiorcy wszystkie koszty poniesione do tej pory, czyli wysokość odsetek, prowizji oraz ubezpieczenia, jednocześnie obniża pozostałe raty do spłaty do wartości pozostałego kapitału.
Nie, wcześniejsza spłata kredytu nie eliminuje możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Warunkiem jest, aby od końcowego rozliczenia umowy przez bank nie upłynął więcej niż rok.
Wniosek o uznaniu kredytu za darmowy należy złożyć pisemnie, wskazując na nieprawidłowości w umowie. W przypadku odmowy przez bank, konsument ma prawo do skierowania sprawy o zapłatę do sądu.
Po odrzuceniu wniosku przez bank, kredytobiorca może dochodzić swoich praw na drodze sądowej. Skuteczne dochodzenie roszczeń wymaga jednak solidnego przygotowania i często wsparcia specjalistów prawa bankowego doświadczonych w sporach z bankami z zakresie sankcji kredytu darmowego.
Kancelaria adwokacka INLAW Adwokaci Gdańsk oferuje kompleksowe doradztwo prawne oraz wsparcie w procesach przeciwko instytucjom finansowym, mające na celu ochronę praw i interesów konsumentów.
Twoją sprawę możemy obsługiwać zdalnie. Oferujemy wygodne formy kontaktu – mail, telefon, WhatsApp czy Messenger. Reprezentujemy klientów także w ramach zdalnych rozpraw sądowych.