Sankcja kredytu darmowego stanowi instrument ochrony praw konsumentów w Polsce, który opiera się na założeniu, że w przypadku gdy kredytodawca lub pożyczkodawca naruszy enumeratywnie wskazane w ustawie obowiązki dotyczące treści umowy, obowiązki informacyjne czy też limity kosztów pozaodsetkowych na etapie przedkontraktowym, konsumentowi przysługuje uprawnienie do zwrotu kwoty kredytu lub pożyczki odpowiadającej wysokości udzielonego kapitału, bez konieczności uiszczania odsetek i innych kosztów przewidzianych w umowie kredytu lub pożyczki, tj. opłaty, prowizje, składki na ubezpieczenie i inne koszty. Konsekwencją zastosowania sankcji kredytu darmowego jest przekształcenie umowy z odpłatnej w nieodpłatną, czego skutkiem jest to, że kredyt lub pożyczka staje się odpowiednio kredytem darmowym lub pożyczką darmową.
O ile w poprzednich latach sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego należały do rzadkości, obecnie zaś stanowią core działalności kancelarii INLAW Adwokci na terenie Łodzi.
Wynika to z upowszechnienia wiedzy w zakresie praw przysługujących konsumentom i prawa bankowego, w konsekwencji czego konsumenci stają się coraz bardziej świadomi możliwości egzekwowania określonych w przepisach prawa roszczeń i sankcji związanych z nieuczciwymi praktykami banków i innych instytucji finansowych.
Nasza praktyka pokazuje, że w przeważającej większości umów kredytu lub umów pożyczek znaleźć można uchybienia skutkujące skutecznym wdrożeniem sankcji kredytu darmowego.
I tak, analizując umowy kredytu i umowy pożyczek udostępnione nam przez naszych Klientów mieszkających w Łodzi, dostrzegliśmy liczne uchybienia w umowach zawieranych z:
1. Alior Bank S.A.
2. PKO BP S.A.
3. Santander Bank S.A.
4. mBank S.A.
5. Bank Pocztowy S.A.,
6. Credit Agricole Bank Polska S.A.
7. Millennium Bank S.A.
8. Bank Pekao S.A.,
9. BNP Paribas Bank S.A.
Co więcej, wśród instytucji finansowych, które w umowach z konsumentami dopuszczają się uchybień skutkujących sankcją kredytu darmowego znajdują się także:
1. Kasa Stefczyka (dawniej SKOK Stefczyka)
2. Provident
3. Soonly Finance (Vivus.pl, lendon.pl, kredito24.pl i in.)
4. Wonga, i wiele innych.
Umowy kredytu lub umowy pożyczek muszą stanowić umowy konsumenckie, a więc są to umowy zawarte z konsumentami (klientami indywidualnymi) w rozumieniu art. 22 1 k.c. Umową konsumencką nie będzie więc umowa kredytu lub pożyczki zawarta przez przedsiębiorcę w ramach prowadzonej przez niego działalności gospodarczej.
Kwota udzielonego kapitały nie może przewyższać kwoty 255 500 zł lub równowartości tej kwoty w obcej walucie.
Należy także pamiętać, że umową kredytu konsumenckiego są także:
Wszystkie umowy dotyczące powyżej wskazanych rodzajów kredytu konsumenciego mogą zawierać uchybienia skutkujące sankcją kredytu darmowego.
Kancelaria INLAW Adwokaci dokonuje darmowej analizy umów pod kątem sankcji kredytu darmowego na terenie Łodzi i okolic.
Skontaktuj się z nami, by poznać wynik analizy Twojej umowy kredytowej.
Twoją sprawę możemy obsługiwać zdalnie. Oferujemy wygodne formy kontaktu – mail, telefon, WhatsApp czy Messenger. Reprezentujemy klientów także w ramach zdalnych rozpraw sądowych.
Błędy, które mogą kwalifikować umowę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, obejmują
Możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego nawet po całkowitej spłacie kredytu lub pożyczki, pod warunkiem, że umowa kredytu lub pożyczki zawiera naruszenia, które zostaną zgłoszone w terminie jednego roku od wykoniania umowy. W przypadku spłaty kredytu przed terminem, istotne jest, aby umowa precyzyjnie określała skutki takiej spłaty. Nieprecyzyjne zapisy mogą być podstawą do skorzystania z sankcji, jeśli prowadzą do naruszenia umowy.
Obecnie sądy powszechny coraz częściej opowiadają się po stronie konsumentów, co w przyszłości może skłonić kredytobiorców do składania pozwów przeciwko bankom na zdecydowanie większą skalę.
Wskazać należy, że zarówno Sąd Najwyższy jak i sądy powszechne niejednokrotnie wydawały prokonsumenckie wyroki w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego. Orzeczenia te dotykają materii różnych uchybień banku i instytucji bankowych w umowach zawieranych z konsumentami, i już nie tylko skupiają się na nieprawidłowym naliczaniu odsetek od kredytowanych kosztów kredytu lub pożyczki, tj. prowizja czy ubezpieczenie spłaty zaciągniętego zobowiązania.
Co istotne, sądy polskie co raz częściej także kierują zapytania do TSUE w sprawie sankcji kredytu darmowego. Naszym zdaniem takie działanie niewątpliwie korzystnie wpłynie na sytuację konsumentów w sporach z bankami i instytucjami kredytowymi.
Nie ma co się łudzić, bank nie przyzna się do swojego błędu! Aby przekształcić odpłatny kredyt w kredyt darmowy i odzyskać zwrot nadpłaconego kredytu lub pożyczki sprawa będzie musiała zostać rozpoznana przez sąd. Przyjąć można, że średnio, w obu instancjach, sprawa dotyczącej sankcji kredytu darmowego w Łodzi trwać będzie ok 2-3 lat. Należy jednak pamiętać, że każda sprawa jest inna, a długość procesu zależy od wielu czynników, tj. od ilości wpływu spraw do referatu sędziego rozpoznającego naszą sprawę, od czasu przeznaczonego na działania techniczne pracowników sądu czy obieg korespondencji.